Страхование договора займа физических лиц

страхование займа

 

Что такое страхование договора займа? Обязательна ли страховка при получении кредита в МФО или банке?

Сегодня многие банки выдают займы физическим лицам на различные цели. При оформлении банки часто предлагают людям одновременно оформить и страхование займов, чтобы в случае возникновения форс-мажорной ситуации человек смог получать страховые выплаты для возвращения кредитного займа. Ниже мы узнаем о том, можно ли отказаться от оформления страховки, какие виды страхования сегодня существуют и за что заемщик платит страховые взносы.

Страхование займов физических лиц от невозврата - зачем нужно и что это такое?

Кредиты физическим лицам сегодня широко используются не только в Москве, но и практически во всех крупных и мелких городах России. В качестве заемщика обычно выступают банки либо микрокредитные организации МФО. Также договор займа может заключаться между физическими лицами (когда, например, одной сторон является индивидуальный предприниматель, а другой - частное лицо, которому нужны деньги).

Займы физическим лицам при этом могут выдаваться на различные цели в зависимости от условий, указанных в договоре (ипотека, покупка автомобиля или дорогостоящей техники, лечение человека, займ на учебу, туристический займ и так далее). Оформление займов выгодно обеим сторонам сделки:

  • Заемщик быстро получает на руки нужное ему количество денег.
  • Кредитор через какое-то время получает обратно свои деньги + прибыль с процентных начислений.

Но если с заемщиком произойдет что-то серьезное, что он потеряет возможность возвращать займ (например, его уволят с работы, он получит серьезную травму или вовсе умрет)? В таком случае обязанность по выплате кредита может быть возложена не только на него, но и на его родных и близких (например, в случае смерти заемщика займ может быть "перекинут" на его супругу).

Подобный сценарий чреват тем, что другие родственники и члены семьи далеко не всегда могут выплатить за человека займ, что может привести к просрочке и начислению штрафов. Также нужно учитывать, что эта ситуация невыгодна как самому человек и его родственникам (на человеке висит заем, а денежных средств на его выплату нет), так и банку (например, если у заемщика исчез источник доходов в связи с увольнением, то очевидно, что ему будет проблематично выплачивать деньги по понятным причинам).

Чтобы избежать подобного неприятного сценария, при оформлении кредита Вы можете выполнить страхование займов. При этом в качестве страховщика может выступать как сам банк, так и любые сторонние организации по договоренности с банком. Механика работы страховки очень простая. Допустим, Вы взяли кредит в банке (например, в Москве в Сбербанке) и заключили договор о страховании (с банком или со сторонней организацией). Вы выплачиваете обязательные платежи по займу и страховому полису в соответствии со стандартным планом выплат.

Теперь допустим, что произошла некая форс-мажорная ситуация, из-за которой дальнейшая выплата денег по займу становится проблематичной (увольнение, инвалидность) или вовсе невозможной (смерть). В такой ситуации Вы обращаетесь к страховщику за получением компенсации (в случае смерти деньги получат Ваши наследники). Страховщик проводит служебное расследование, чтобы убедиться в достоверности возникновения форс-мажорной ситуации.

После этого страховщик рассчитывает размер страховой премии на основании договора и выплачивает ее Вам. Полученные деньги пойдут на покрытие кредита и на вспомогательные расходы (например, при серьезной травме деньги могут выплачивать не только на возврат кредита, но и на лечение). Как видите, подобный сценарий позволяет перераспределить риск. Если Вы можете выплачивать кредит - Вы это делаете самостоятельно в стандартном режиме. Если произошла форс-мажорная ситуация, то выплатой оставшегося займа де-факто будет заниматься Ваш страховщик.

страховка

Особенности страхования кредитов физических лиц

Страхование займов физических лиц обладает определенными особенностями:

  1. Кредитор (банк или МФО) не имеет право навязывать Вам страховку. С 2016 году банкам запрещено навязывать клиентам страховку. Иными словами, кредитор может ПРЕДЛОЖИТЬ Вам оформить страховку, однако Вы от этой услуги имеет полное право ОТКАЗАТЬСЯ.
  2. Кредитор имеет право повышать процентную ставку в случае отказа от страховки. Если Вы отказались от страхового полиса при оформлении кредита, то банк вполне может увеличить Вашу процентную ставку (обычно на 3-5%).
  3. Кредитор имеет право забраковывать некоторых частных страховщиков. Банки достаточно лояльно относятся к выбору страховщика. Однако они могут запретить кредитору оформлять страховой полис с некоторыми компаниями (зачатую это страховщики-новички, деятельность которых сопряжена с риском). Поэтому выбор страховщика рекомендуется заранее согласовать с банком.
  4. Любое страхование имеет ряд ограничений относительно выплаты компенсаций. Договор страхования содержит четкий список ситуаций, которые являются основанием для выплаты страховых премий. Однако в некоторых случаях в выплате компенсаций может быть отказано (ниже мы рассмотрим эту особенность более подробно).
  5. Вы имеете право отказаться от страховки в течение 14 дней после ее оформления (в любом банке - в Сбербанке, в Тинькофф-Банке и так далее). Если Вы оформили банковский заем вместе со страховкой, но заметили это постфактум, то Вы имеете полное право аннулировать страховую часть договора в течение 14 дней (этот вопрос в деталях мы также рассмотрим ниже).

отказ от страхования

Виды страхования займов

На случай займов распространяется порядка 5-10 видов страховок. Страховые условия при этом определяются самой страховой организацией (срок действия, перечень страховых случаев, размер премии, размер обязательных платежей, способ финансирования и так далее). В качестве страховщика может выступать как сам банк, так и различные частные компании по договоренности с банком.

Для заключения страхового соглашения Вам нужно изучить и подписать договор страхования. После этого Вам необходимо каждый месяц отчислять определенную денежную сумму в фонд страховщика, а в случае возникновения страхового случая Вы или Ваша семья получат компенсационную выплату, которую можно потратить на возврат займа. Цена договора страхования определяется самостоятельно страховщиком в зависимости от того, какое количество ситуаций он покрывает.

Также помните, что относительно страховой выплаты премии существует ряд ограничений. Например, Вы можете застраховать свою жизнь от несчастного случая - но в случае самоубийства Ваши родственники не получат ни гроша, поскольку самоубийство не является страховым случаем. Основные схемы страхования займов физических лиц от невозврата и их ограничения представлены в таблице ниже:

Тип страховой программы Характеристика программы Основные страховые случаи, по которым осуществляется выплата компенсации Нестраховые ситуации, когда в выплате компенсации может быть отказано
На случай временной потери трудоспособности Представляет собой простую дешевую программу, по которой Вам будут платить компенсацию при возникновении легких и средних травм, которые не слишком опасны для здоровья. Перелом ноги или руки, легкая инфекционная болезнь, воспаление легких, легкие формы рака и так далее. Было доказано, что травмы/увечья/болезни возникли умышленно (например, человек сам сломал себе руку, чтобы получить страховку) либо в связи с совершением противоправных поступков (например, травма была получена при ограблении).
На случай инвалидности или смерти Страховые премии выплачиваются в том случае, если человек получил тяжелые травмы, которые привели к инвалидности, а также травмы, в результате которых человек умер. В выплате компенсации также может быть отказано, если выяснится, что они возникли умышленно либо в связи с совершением противоправных поступков. Смерть, тяжелые травмы, которые привели к инвалидности I, II или III группы, инфаркт, инсульт, тяжелые формы рака, паралич конечностей и так далее. Было доказано, что травмы/увечья/болезни возникли умышленно или в связи с совершением противоправных поступков. Либо человек умер в результате самоубийства.
Страхование залогового имущества В данном случае объектом страхования является имущество, которое в кредитном договоре выступает в качестве залога или объекта займа (например, Вы получили кредит в банке на покупку машины, а после приобретения Вы застраховали авто от кражи или порчи). Наводнение, пожар, ограбление, умышленная порча третьими лицами и другие случаи. Ущерб имуществу был нанесен самим застрахованным лицом либо по его указанию.
На случай потери основного места работы Страховая премия выплачивается в том случае, если человек был уволен с места работы по независящим от него причинам. Перенос цеха в другую область, которая находится очень далеко от его дома, сокращение штата сотрудников, ликвидация предприятия и так далее. Человек был уволен за злостное нарушение правил компании, которые указаны в трудовом договоре. Другой случай - человек уволился по собственному желанию.
Титульное страхование Премия выплачивается в том случае, если человек лишился имущественных прав на приобретенный объект в связи с дефектом титула собственности. Покупка квартиры у лица, которое не имело право ее продавать, покупка украденной вещи и другие. Человек заранее знал о неправомерности сделки и пошел на нее ради прямой или косвенной выгоды.

договор страхования

За что платятся страховые взносы

Страховые взносы от невозврата могут уплачиваться по двум основным схемам:

  • Непосредственно банку. При этом после возникновения страхового случая денежные средства будут выплачиваться банку напрямую в счет покрытия займа (впрочем, часть премии может передаваться и застрахованному лицу - все зависит от того, что указано в тексте договора). Объектом страхования будут выступают ситуации, указанные в страховом контракте - урон здоровью, потеря места работы, утрата имущественных прав в связи с дефектом титула и так далее.
  • Частной страховой организации. В такой ситуации страховая премия будет выплачиваться Вам - а Вы уже сами будете решать, какую сумму нужно передать банку, а какую - оставить себе. Впрочем, существует и другая схема, когда в контракте может прописываться схема, по которой часть премии Вы будете обязаны передать банку (подобные сценариий используются достаточно редко). Объектом страхования могут также выступать все стандартные ситуации - инвалидность или урон здоровью, потеря трудоспособности, лишение имущественных прав и так далее.

возврат страховки

Как вернуть деньги за страхование кредитов

Банкам запрещено навязывать обязательное страхование займа от невозврата. Также существует понятие отказного периода, по которому в течение 5 дней после подписания контракта человек имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке с одновременным возратом уплаченных денег.

Оформление происходит следующие образом:

  • В течение 5 дней после подписания страхового и кредитного договора Вы должны посетить любое отделение банка и написать заявление об отказе от страхования.
  • При себе нужно иметь следующие документы - паспорт и его копия + кредитный и страховой договор (обычно оформляются в виде единого контракта).
  • Работник банка обязан подписать заявление и принять документы. В течение последующих 10 дней страховая часть контракта должна быть аннулирована, а уплаченные деньги должны быть возвращены Вам. Денежные средства могут быть возвращены в наличном или электронном виде (например, Вы можете их положить на депозит или на вклад в этом же банке).
  • Также обратите внимание, что в случае отмены страховки банк имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку на стандартных условиях (по факту это приводит к росту стравки на 2-5%).

Есть ли возможность отказаться от страхования

При оформлении кредита банковская организация имеет полное право предложить Вам страхование займа от невозврата кредитов. Однако в свою очередь Вы имеете полное право отказаться от заключения дополнительного контракта. При этом в такой ситуации банк имеет право повысить страховую ставку. Эти правила являются железными и обязательными для выполнения на основании закона. Если Вы столкнулись с тем, что работник банка пытается всеми силами навязать Вам договор страхования, то Вы имеете полное право подать на него жалобу начальнику отделения, а в крайне случае - обратиться в суд для компенсации морального вреда. На практике подобные судебные ситуации встречаются редко, однако они есть, а в большинстве ситуаций суд становится на сторону клиента.

отказ от страховки